職場人如何擺脫月光

職場人如何擺脫月月關呢？相信大家對這個問題是很困擾的，下面應屆畢業生爲您解惑吧！

在人們的傳統觀念中，理財無非就是攢錢、投資、讓錢生錢，事實並不盡然。對於資金尚不充裕、理財觀念尚不健全的小白而言，理財第一步是做資產配置，小編認爲，資產配置與錢多錢少關係不大，更多是建立一種良好的理財觀念，以此幫助我們去面對各種風險與不確定性，並在風險和收益間可以找到平衡，從而一步步達成我們的理財目標。你會慢慢意識到，資產配置纔是解決長期收益的唯一方式。

第1步　明確理財目標

首先，要審視自己的資產狀況。剛剛步入職場的小白，很容易成爲“月光族”，“我沒錢，還怎麼理財?”這恐怕是不少職場新人的心聲。其實，所謂資產配置，就是將你個人或者家庭資金在不同資產間合理配置，就是對錢的有效分配。我們需要找到一個合適的配置比例，來兼顧‘風險、收益、流動’這三個要素。

理財是一個因人而異的事情，在資產配置前要先明確理財目標。比如爲了投資公司股權、爲了買房、爲了結婚等等，不同的理財目標也決定了適合你的風險偏好和產品。比如，你要買房，那麼你的風險態度及理財預期收益就是“保本第一，保本前提下追求長期年收益8%-10%”。

其次，還要了解自己的資產狀況，要給自己的資產狀況“把把脈”，你負債多少，家庭淨資產多少等等;還要了解自己的收支情況，計算一下月結餘率。所謂月結餘率，就是花出去的錢佔你收入的比例，如果你的月結餘率在50%以上，那麼恭喜你跑贏了月光族!

在資產配置之前還要考慮未來的收入、現金流以及支出的情況，估算出自己每個月能攢下多少錢，據此再做理財規劃。舉例而言，比如先明確自己的短期消費，也就是流動性資產，可以佔比10%，主要是未來3到6個月的生活費。這部分錢也就是你近期需要用到的錢，這是你可以走向未來的基礎，所以這部分錢不能用來投資高風險的產品，比如股票、信託或者P2P等。

第2步　明確收益目標 先看自己的'風險承受能力

理財小白一般都希望高收益，但在資產配置中收益率並不是唯一的要素。要懂得“動態平衡策略”，即根據資本市場環境及經濟條件對資產配置狀態進行動態調整，從而增加投資組合價值的積極策略，“也就是需要通過合理的資產配置，平衡流動性、安全性、收益性三大要素。

如何通過明確的資產配置比例實現動態平衡呢?比如說，投資10%的貨幣基金，15%的五年期國債，25%滬深300ETF，25%中證500ETF，25%標普500ETF。這種資產配置組合，通過國債達到了保本、安全的目的，指數基金定投也保證了長期的收益，但是流動性卻不盡如人意，10%的貨幣基金或許可以作爲生活備用金，但一旦涉及到買房、買車等大筆支出時，便捉襟見肘了。

一般來說，產品的安全性與流動性成正比，流動性、安全性與收益性成反比。”收益目標的確定，首要的是要了解自己的風險承受能力，然後再設定預期收益率，並匹配具有一定流動性的資產。

在收益率方面，明確收益目標關鍵是要結合自己的風險承受能力，進行適當的目標管理，不能抱着不切實際的收益率幻想，長期下來1年10%的回報已經是相當可觀了。建議理財小白保持年化8%的長期複利。理財的收益與風險是對等的，因此在確定收益目標之前，首先要確定自己的風險偏好，如果你是風險厭惡者，不能接受任何本金損失，卻把收益目標定在15%以上，顯然不合理。

此外，在保障收益的同時，也能隨時有現金流去應對生活需求，實現一些中、短期的理財目標。在組合中用於長期計劃的資金，最好是真的在很長時間裏都不會用到的錢，不會因爲要突然變現而受到影響。

第3步　風險資產可控制在50%以內 可根據情況動態調整配置比例

理財小白並不願意投入過多的時間在理財中。最好的辦法是選擇一些操作簡單的傻瓜式理財產品，由最基礎的產品開始理財。

具體到產品選擇而言，較高風險資產可以考慮定投指數基金。如果是低風險投資者，可以選擇上證50ETF、紅利ETF等;但是對於高風險偏好的投資者而言，可以關注一些主要投資於創業板、中小板的基金等。

穩健收益類資產的話，可以考慮國債、大型互聯網金融平臺的定期產品，直銷銀行上的低門檻理財等。比如P2P平臺中投網貸的產品，年化收益率在5%到11%左右。

對於保障類資產，如果單位有比較全面的福利保障體系，建議只購置人身意外險、大病險，起到小投入高保障的目的;風險備用金留存夠自己半年左右的開支即可，這筆資金可以放入寶寶類產品中，不求高收益，只求緊急使用時可及時支取。

對於剛入職的工薪族，可以動態調整資產配置比例，年輕人可以提高其資產配置中高風險高收益資產的比例。年輕人風險資產配置比例可以適合控制在50%左右，然後纔是考慮配置30%左右的穩健增值類資產。對理財小白來說，這一理論可以做一定的修正，比如通過定投基金的辦法，逐步加大風險資產的配置比例”。