如何理財讓錢生錢？怎麼選擇互聯網金融理財產品？

自從2007年看過《窮爸爸，富爸爸》後，現實財務自由成了內心的一種嚮往，也一直在爲之努力，但10年來收效甚微，畢業10年，我在昆明這樣的城市只買了一處100多平的房子，銀行的貸款還有30多萬沒還清，銀行存款剛過6位數，過着不高不低，不好不壞的生活。今年重讀了《窮爸爸，富爸爸》，對照自己的財務能力，覺得理財能力還是太差，財務知識方面缺乏太多，打算今年惡補一下這方面的知識。剛好看到Spenser的這篇文章，跟自己的一些想法和現實需要很結合得很，把這篇文章推薦給大家。

怎樣讓今天的你，賺錢給未來的自己

作者：Spenser（原名，陳立飛，混跡創投圈的職場墨客）

摘自公衆號：Spenser

我身邊一個年紀還沒很大的朋友，和我說拿筆錢做理財，我問什麼理財，他說去買了銀行的定期理財產品。我說打住，我不管你買的資金額是幾萬還是幾十萬幾百萬，你是在侮辱智商，侮辱你的錢，也侮辱理財這個稱呼，你不是我的理財好朋友。

不用動腦，不自己分析投資標的，稀裏糊塗被安利買了自己也不太清楚的銀行理財，你是不是侮辱自己的智商；

銀行所謂固定收益類產品如今年化收益都不到5%，也就是說銀行用了一個很便宜的價格買了你的錢，是不是在變相侮辱你的錢；

你買銀行固定收益理財，本質上和做了定期存款有什麼區別，沒有任何門檻，你是不是侮辱了理財這個行業。

“那照你這麼說，銀行定期理財一無是處咯？”

“也不是一無是處，但如果你作爲一個新時代的年輕人，假如不願意和奶奶輩的人走同樣的錢路的話，可以試試眼光放寬點。”

說白了，但凡有些理財觀念的人，都至少能分清下面這幾個概念。

首先，理財和投資概念不太一樣。

投資時，你不僅對投出的東西有所有權，而且投資本身對未來的收益持有不確定性，所以投出時的期望回望得略高一些，以彌補這種不確定性帶來的風險承擔付出。

而理財是對財產和債務進行管理，第一要義是保值和增值，抵抗通貨膨脹，側重長期和穩健。

按照雞湯的話，理財就是時間的最好朋友。

理財，我認爲有幾個核心指標，第一收益，第二風險，第三複利。我認爲很多金融理財產品，說白了就是在這幾個因素裏相互博弈，彼此妥協，根據不同的比重，衍生出不同的金融理財產品。

1、8%-10%的年化收益，不算高

對於年輕人來說，錢和時間都是很寶貴的。所謂理財的收益，說白了就是你的錢的價格，當你錢的收益不到5%的時候，就其實是把自己的錢給賤賣了。

所以未來資產價格一定是越來越高的，但是最重要的一線城市房產被政府限制後，所以你看還沒被限購的二線城市價格今年估計還有的漲；

牌照價格越來越貴，上市公司的殼的價格越來越貴，去金融化的藝術品和珠寶價格越來越貴；

貨幣推出來的資產泡沫，只要量化寬鬆不變，就只能擁抱泡沫，擁抱通脹。

所以不管你投資能力怎麼樣，理財是如今每個人都要學習的必修課。

在我看來，8%-10%的年化收益，一點都不高，至少也是個正常收益，當然你玩二級市場，期貨、匯率什麼的，那看你本事，你玩私募股權、信託呢，咱們一般民衆資金實力不夠。

這裏要涉及到另外一個收益的孿生兄弟，叫風險。

2 、金融的核心，就是風控

美國價投界的“老妖”格林佈雷說過：“買股票但不知道究竟買了什麼，就如同手持火把穿過一個炸藥工廠，你可能活下來，但是你仍然是個傻子。”

不考慮風險的任何投資，都是拿錢耍流氓。

比如互聯網金融，前幾年野蠻生長，沒有規範，一開始大家都覺得收益高，不看投資標的（投資標的：你掏出來的錢借給誰用，借給什麼項目用）就往上衝，最後出事了，於是大家開始罵郎鹹平，打宋鴻兵，然後就一朝被蛇咬，十年怕井繩——說互聯網金融是大騙子，從一個極端到另一個極端。

殊不知互金的風控現在已經做的非常好了，而且因爲互聯網的邊際成本遞減效應，收益做的非常不錯。

其實不僅是買股票，做任何投資或理財，你都是拿着真金白銀買未來，都應該提前看看前面的炸藥藏在哪，也就是風險在哪裏。第一看你能不能看到風險，第二看你能不能承受。

風險一般看三個指標：

第一，看投資標的在哪。或者說底層資產有哪些板塊，平臺集資後是投不動產還是消費貸款——不管你是不是小白，瞭解這個是我們的底線。

儘量瞭解這些數據後，再做判斷這個投資屬於激進的還是穩健的；如果對自己要求更高的話，同時自己也對市場政策和宏觀經濟有個瞭解，這樣心裏也更有底。要不然，爲什麼說理財就是個有門檻的技術活兒。

第二，看資金有沒有第三方平臺託管。平臺自己持有資金是很危險的，因爲人性是貪婪的，而隨着現在規範化，一般拿的出手的平臺都該有第三方銀行託管。

假如你實在不瞭解託管，那你就關注下第三個指標：看有沒有第三方平臺爲你的資產兜底。

比如是擔保公司兜底，還是公司自己平臺兜底，還是保險公司兜底，目前最靠譜最安全的就是保險公司兜底。給理財平臺做保險，成爲目前很多保險公司的常態業務。

當然，這種風控也不是沒有出過問題，比如前段時間的招財寶事件。但基本上保險兜底的平臺是值得信任的。

3、理財最有魅力的地方－複利

最近我對於複利這個東西越來越着迷了，我愛死她了。因爲複利不僅適用於理財領域，其實人生和職場都一樣，要追求複利。

說實話，當你賺錢一直停留在做一筆賺一筆的階段，其實挺無聊的；當你的職業屬於你花了時間只是爲了固定的薪水，真的挺沒勁的。

但複利和單利不一樣，單利是做加法，但複利是做乘法；單利是線性增長，複利是指數增長。

複利就是你艱難的賺到人生的第一100萬後，你以後的第二個100萬時間會縮短，第三個100萬時間更短，越來越短，越賺越多。這就是指數增長的魅力。

而時間是複利最大的敵人，和朋友。在長期投資中，沒有任何東西比時間更有影響力。

巴菲特老人家說：人生就像滾雪球，最重要的是要發現很溼的雪，和很長的坡。

補充一點：資產配置要穩健，但穩健並不是指拿全部資金只投單一穩健品類。

真的穩健是動態平衡，是風險對衝。也就是說，你既要投博取高收益權益類產品，如股票基金，也需要一些固定收益類的，比如互聯網金融和銀行理財（銀行理財是最後的無奈），還有保險也是，因爲保險最大的作用就是槓桿。

至於各自配資比例多少，看你性格，是激進的，還是保守的。

作爲一個激進派，這兩年我也抱着試試看的心態分投了些互聯網金融項目，每家的金額都沒有很高，即使某家跑路倒閉也不會讓我破產或者滿大街哀嚎。

也許還有些小白不懂互聯網金融到底是什麼意思。

通俗點說，我們以前買房子要找好的中介，買車要找好的中間商，就在於好的房產中介會給我們介紹證件齊全的房子，正經的汽車經銷商從不會賣給我們非法的部件組裝車。那好的互聯網理財公司也一樣，它一定是帶着良心做借貸服務的中介，讓有錢的人安全地借出他們的錢，同時給缺錢的人門檻略低一些的借款渠道。

我的目的也很簡單：只有真的把自己的錢放到這個領域裏，你纔會真正關心這個領域的發展。